En la concepción de una idea de proyecto o en la incorporación de mejoras a uno ya creado, para potenciar su desarrollo, no basta con la identificación de la oportunidad, la existencia de una demanda latente y el deseo de emprender; es muy importante el disponer del financiamiento para poder materializarla. Una pregunta recurrente probable consistiría en ¿qué hacer y dónde buscar para acceder al financiamiento que necesito?

Existen muchas y diversas alternativas para obtener el financiamiento necesario para emprender en el ecosistema empresarial internacional. En este artículo les proponemos aquellas que, a nuestra consideración y desde el contexto cubano, pudiera tener acceso el gremio emprendedor. Para ellos realizaremos un recorrido desde las más sencillas y básicas hasta otras que pueden ser menos conocidas. Les compartiremos elementos positivos y negativos en cada una de ellas para que esto les ayude a considerar la opción más adecuada para ustedes.

En el camino de la búsqueda de opciones varias, es muy posible que sea preciso el mirar al interior del proyecto en más de una ocasión, siendo probable hasta el replanteamiento de la idea. La inclusión de variantes que en un inicio no estuviesen presente posibilitará la capacidad de adaptación del proyecto a las características y requerimientos de los decisores. El querer encontrar cómo acceder al financiamiento deseado puede generar un espectro más amplio de actuación asociado al impacto originalmente esperado.

A continuación, algunas propuestas que dan respuesta a la interrogante antes expuesta.

1. Bootstrapping

Esta denominación expresa la idea de iniciar un emprendimiento con pocos recursos. Iniciar el proyecto solo con los que tengan a mano, para ello se hará uso de los fondos propios del líder o líderes del proyecto. Estos deciden destinar su financiamiento (ahorros, patrimonio, beneficios generados por el propio emprendimiento u otras fuentes) en la inversión o reinversión en el propio proyecto. Es el escenario ideal pero no siempre es posible la disponibilidad de este.

Lo positivo de esta variante consiste en:

• No tener que recurrir a una financiación externa.
• Alto empeño en el logro de rápidos ingresos para revertirlos en el desarrollo, mejora y crecimiento del proyecto.

Es muy importante generar ventas y buscar, diversificar, estar, para lo cual es uso de estratégicas de marketing deben ser el foco de atención para atraer a los clientes que se desean.

• La generación de un rápido aprendizaje que garantice el éxito de las propuestas a comercializar a través de la aceptación de los públicos.

La aplicación de herramientas que viabilicen el conocimiento y rápida retroalimentación de la idea a emprender en los públicos meta para validar y acercar esta a las necesidades identificadas puede ser una variante acertada.

Lo negativo es simplemente que no siempre se cuenta con el financiamiento necesario para emprender por lo cual las expectativas de un rápido crecimiento deben ser bajas y la paciencia debe estar presente.

2. Familia y amigos

En inglés, conocida como Family Friends and Fools (FFF), es una alternativa sencilla para acceder a financiamiento mediante el impulso sentimental.

Lo positivo de esta opción se puede mencionar:

• No pago de intereses.
• La rapidez y fácil obtención sin necesidad de garantías e incluso puede que la no necesidad de una devolución de este al ser entregado según terminología a fondo perdido.

La independencia o no y baja fiscalización o no de los procesos pudiera ser altamente variable tomando como referencias las características de los donantes y su derecho a querer influir en la toma de decisiones.

Lo negativo:

• Deterioro de la confianza y riesgo en las relaciones internas con los otorgantes del monto al no alcanzarse el éxito del proyecto o la imposibilidad de la devolución de este.
• Generalmente las disponibilidades del monto a entregar suelen ser pequeños.

3. Inclusión o pacto de socios

Esta modalidad buscar a través de la incorporación de nuevos miembros. Para lo cual un requisito para conformar el equipo consistirá en que entren con financiamiento en el logro de un fin común, la puesta en marcha o desarrollo del proyecto.

Positivo

• Perfeccionamiento de la herramienta visual del proyecto, dominio y generación de atractivos en los estilos de comunicación.

Para atraer nuevos socios es muy probable que sea necesario enamorar y mostrar posibles resultados positivos que se desean alcanzar. Para ellos es necesario tener un dominio del Plan de Negocios u otra herramienta en la cual se resuma la esencia del proyecto, lo cual será una tarea esencial su estudio y encontrar formas de comunicación efectivas.

• Preocupación y ocupación en el logro de beneficios.

Siempre y cuando las aportaciones sean vistas como recursos del proyecto y no como deuda, se intencionará la generación de buenos resultados que posibiliten la recuperación de la inversión y el actuar por el logro de estos.

• Crecimiento en la gestión de los procesos.

Además del financiamiento es probable que estos socios traigan consigo red de contactos, clientes, know how, otros.

Negativo

• Mal diseño del pacto con socios.

Un mal diseño puede conllevar a una desmotivación y diferencias entre los que conforman el equipo, generando desventajas, no entendimiento entre estos.

• Inclusión de otras personas en la toma de decisiones.

4. Créditos bancarios

El acceso de financiamiento a través de un crédito bancario es una de las opciones que usualmente identificamos y es una de las más usadas. Estos son altamente necesarios para la puesta en marcha o inclusión de una línea de productos (bienes y/o servicios) en el proyecto.

El crédito bancario consiste en el otorgamiento de un monto de dinero a cambio de su devolución en un periodo determinado, además del pago periódico de

intereses. Las entidades bancarias solicitan ciertos requisitos para este otorgamiento. Luego veremos estos en nuestro contexto.

Positivo

• Acceso inmediato a montos de financiamiento.
• Conocimiento del proyecto.

En el proceso de solicitud del préstamo unas preguntas seguras serán ¿Cuánto necesita? y ¿Cómo prevé devolverlo? Las respuestas a estas, demandan un alto conocimiento de sus necesidades financieras para el alcance de las metas trazadas y una correcta estimación de ventas para lo cual es esencial el haber estudiado y cuantificado su demanda, potenciará el dominio y conocimiento de su proyecto.

• Previsión de pagos.

Por la periodicidad de pagos de intereses y del principal (monto solicitado) a futuro les permite estimar los gastos por estos conceptos de forma periódica.

• Dominio del estado de la deuda

Los créditos y la documentación que provee el banco (estados financieros) permiten la identificación rápida de conocer el estado de la deuda y lo pendiente a aportar.

Negativo

• Deuda en el largo plazo.

Obligatoriedad en el pago del financiamiento otorgado en plazos de tiempos, generalmente extensos.

• Montos insuficientes.

No siempre el banco puede financiar el monto requerido.

• Tiempo, gestión y documentación.

Generalmente las acciones para gestionar un préstamo no es cosa de un día, hay que destinar tiempo para la indagación y presentación documental para la aportación de información suficiente que permita al banco evaluar y aprobar el préstamo.

• Garantías.

Por regla general se deben presentar garantías y en muchos casos no se dispone de estas.

Si se preguntan ¿Cuáles son los conceptos destino para el otorgamiento por los bancos cubanos de un crédito bancario? Les responderé que el Banco Popular de Ahorro por ejemplo los clasifica en dos:

1. Capital de trabajo.

Incluyen las necesidades de recursos a corto plazo de las empresas para la adquisición de materias primas, materiales, servicios, etc., que se pueden agrupar en el concepto “costos de producción y existencias”.

2. Inversiones.

Cubren los requerimientos de financiamiento a mediano y largo plazo derivados de sus necesidades para ampliación y/o modernización de capacidades instaladas.

Estos pueden ser otorgados en las siguientes modalidades:

- Préstamo.

Es el dinero concedido por el Banco, igualmente bajo condiciones contractuales, por un tiempo determinado, el cual es tomado en su totalidad por el cliente.

- Línea de Crédito.

El Banco otorga una capacidad de financiamiento, la cual es tomada por partes según lo vaya necesitando el cliente, de acuerdo a un contrato y por un tiempo determinado.

¿Qué solicita el banco cubano para otorgar un préstamo a un emprendimiento? acá les comento:

- Documento de identidad y una copia de ambas caras.

- Autorización que lo acredite para ejercer la actividad por Cuenta Propia u otra forma de Gestión No Estatal y una copia por ambas caras.

- Inscripción en el Registro de Contribuyentes en la Oficina Nacional de Administración Tributaria (ONAT) del municipio y una copia por ambas caras.

- Último comprobante de pago de impuestos anterior a la solicitud de financiamiento, de ser procedente y una copia.

- Estados Financieros o Registros Control de Ingresos y Gastos, según el nivel de ingresos, de ser procedente.

- Certificación de Ingresos de los últimos seis meses, por la entidad representante para el caso de Otras Formas de Gestión no Estatal, de ser procedente.

- Licencia de Construcción o Autorización de Obra, ambas emitidas por la Dirección Municipal de Planificación Física, en aquellos casos donde la solicitud incluye acciones constructivas y reparaciones de viviendas, y la misma sea procedente.

- Otros que el Banco considere necesarios para el análisis, de acuerdo al caso. Los mismos serán solicitados por el Comercial de la Sucursal.

- Además de los modelos de Solicitud de Crédito, Resumen de Ingresos y Gastos de los últimos seis meses que son entregados por el banco.

¿Qué pide como garantías?

- Fiadores Solidarios: Persona que asume las obligaciones de pago, frente al acreedor, cuando el deudor ha incumplido las mismas.

- Pignoración de Saldos de cuentas bancarias: Acción y resultado de dejar en prenda un bien para obtener un financiamiento y respaldar una obligación de pago.

- Prenda de joyas y vehículos: Bien mueble que se sujeta especialmente al cumplimiento de una obligación.

- Hipoteca: Bien, mueble o inmueble, perfectamente identificable y susceptible de inscripción Registral que se sujeta especialmente al cumplimiento de una obligación.

5. Bartering o aplicación de la estrategia ganar-ganar entre emprendedores.

Consiste en el acuerdo comercial entre entidades. Estos acuerdos suponen en intercambios de bienes o servicios que pueden contribuir a la cadena de valor de ambos proyectos, sin que medie financiamiento que responda a ese intercambio.

Aunque no es un sistema de financiamiento directo, esta alternativa tiene efectos positivos y negativos.

Positivo

• Permite minimizar costos y la reutilización de estos ahorros en otras áreas.
• Vía de mejoras sobre los bienes y/o servicios.
• Puede influir en la singularidad de la marca.
• Amplía los lazos y relaciones entre proyectos homólogos o no.

Negativo

• Crea una relación de dependencia.
• Riesgo de no cumplimiento de los acuerdos.

Existen dos tipologías de Bartering:

- Bartering directo

Cuando los acuerdos se gestan entre solo dos miembros de manera directa.

- Bartering indirecto

Es el acuerdo comercial que incluye e involucra a más de dos actores, generándose una triangularidad en las relaciones y beneficios.

6. Patrocinios y colaboraciones a fondo perdido o revolventes.

Orientados fundamentalmente al apoyo al alcance de los Objetivos de Desarrollo Sostenibles o también conocidos como Objetivos 2030 a través de acciones de cooperación internacional, por organizaciones no gubernamentales o institucionales, agencias u otras, que ven en el proyecto una vía para canalizar áreas de desarrollo de interés.

Estas entidades pueden ser embajadas, organismos que contribuyen a la colaboración internacional como aquellos que forman parte del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo PNUD, la Organización de las Naciones Unidas para la Alimentación con sus siglas en inglés FAO, el Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia UNICEF, la Organización de las naciones Unidas para la Educación, la Ciencia y la Cultura en sus siglas UNESCO, u otras como la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo AECID las oficinas de cooperación de la Unión Europea UE, diputaciones de zonas geográficas fuera de Cuba entre otras.

Dentro de los aspectos positivos que propician se encuentran:

• El acceso a financiamiento y/o recursos materiales.
• Posibilidad de obtener productos (bienes, servicios y/o insumos) extra fronteras, asumiendo estos, generalmente, las gestiones de importación.
• Generalmente como plus se generan capacidades sobre nuevas formas de hacer, buenas prácticas asociadas a métodos de trabajo, habilidades comunicacionales, entre otros.
• Mejora la posición competitiva del proyecto y sus personas.
• Muy bajas o nulas cuotas de pagos o intereses sobre el financiamiento otorgado.

Como aspectos negativos se puede mencionar:

• Difícil materialización del objetivo.
• Compleja documentación a presentar para justificar la necesidad, generalmente materializada en un proyecto.
• Escasos plazos de las convocatorias para presentación de proyectos.
• Amplia cantidad de concursantes.
• Alta fiscalización de los recursos otorgados y sus usos.
• Alta exigencia de un pronto alcance de los resultados e impacto esperado.

7. Subvenciones y ayudas públicas.

Esta modalidad está orientada a modelos de negocio que se asocien a un interés estatal, generalmente asociado al apoyo de estas en la potenciación del desarrollo local. Para acceder a estas es importante el estar alineado a las áreas de interés y cumplir los requisitos que se establezcan.

Recientemente se dio a conocer un procedimiento para el funcionamiento del fondo para el desarrollo local para cada municipio y provincia que se otorgarán a través de créditos. Los Proyectos de Desarrollo Local en la modalidad económico-productivo, pueden, además, financiarse mediante crédito bancario a partir de los recursos propios de los bancos, según la legislación bancaria vigente.

A partir de la no aplicación e implementación aún de esta nueva modalidad en Cuba de subvenciones y ayudas públicas nos hemos apoyado en experiencias internacionales, implementación de estas para trasladar los efectos positivos y negativos que estas pueden generar.

Positivo

• Mejora de imagen del proyecto a través de la promoción que esta pudiese tener al ser aprobada con una subvención y el seguimiento de su ejecución.
• Incremento de la rentabilidad de las inversiones basado en los intereses blandos a pagar por el recibo del financiamiento.
• Acortamiento probable de los periodos de recuperación de la inversión.
• Acceso a financiamiento y mayor planificación sobre las inversiones.
• Control de costos del proyecto.

Negativo

• Extensos tiempos para los otorgamientos asociados a moras entre los periodos de solicitud, aprobación y entrega.

8. Campaña Crowdfunding para recaudar fondos.

Consiste en una forma de obtención de financiamiento colectiva o incentivando inversores externos que deseen aportar por el proyecto a través de donativos. Generalmente se gesta a través de los canales online y a partir de la emisión de un ruido positivo o mini campaña publicitaria. Puede ser muy utilizada por proyectos con alta carga social.

Existes diversas tipologías de Crowdfunding pudiéndose mencionar entre estas:

a) De inversión equity.

Es cuando las personas que aportan financiamiento persiguen obtener un beneficio económico por los resultados y formar parte del equipo que lidera el proyecto. Está estrechamente asociado a la modalidad Inclusión o pacto de socios.

b) Donaciones.

Esta modalidad generalmente usada para casos altamente sensibles asociados a catástrofes o situaciones con personas altamente vulnerables. Por lo cual es muy poco utilizada en estos fines.

c) Recompensas.

Consiste en potenciar el uso de incentivos como rifas, premios o promesas de descuentos u otras, donde el propio producto tendrá su protagonismo, pudiendo ser el motivo de interés. En este caso el uso de la creatividad e imaginaria debe tener un rol preponderante para alcanzar los objetivos.

Lo positivo puede verse en:

• Visualización mayor del proyecto y su esencia por variados públicos.
• Atracción de inversores potenciales en un formato altamente visible y probablemente más económico.
• Conocimiento sobre niveles de aceptación de la propuesta.
• Acceso a financiamiento sin tener que pensar en devoluciones sino en mostrar logros y satisfacciones en esos públicos.

Lo negativo puede estar relacionado con:

• Robo de ideas y plagio.

A continuación, compartimos algunas recomendaciones o TIPS que consideramos importante en el acceso a estas opciones de obtención de recursos:

a) Ten un plan de negocios y un resumen ejecutivo de este.

Te posibilita mostrar de forma resumida la esencia del proyecto. En qué consiste tu aportación de valor a partir de cómo a raiz de un problema o necesidad y la solución ideada, se ha identificado una oportunidad. La estimación de costos y la forma de compensarlos a través de la proyección de ventas justificada en una demanda cuantificada. Qué te hace diferente y deseable por el mercado meta.

b) Valida tu idea de negocio.

Justifica tu demanda y los posibles ingresos asociado a las ventas a partir de la referencia y evidencia de los niveles de aceptación por los mercados meta luego de haberles sido presentado un Producto Mínimo Viable.

c) Identifica las áreas de atención de las entidades otorgadoras de financiamiento a partir del conocimiento de sus líneas, programas o áreas prioritarias de interés.

d) Valora los elementos positivos y negativos.

e) Diagnostica a lo interno del proyecto la alineación o no de la correspondencia del actuar del proyecto con estas áreas de interés.

f) Conoce formas de acceder a los fondos que ofrecen para contribuir al alcance de esas áreas de interés, sobre todo si son permisibles acceder a ellas desde el modelo de negocio existente.

g) Intenciona una interlocución con estas entidades, para dar a conocer su interés y sostener el intercambio comunicacional con las propuestas de actuación y sobre todo el impacto esperado a los beneficiarios.

h) Desarrolla un discurso atractivo a la medida de los intereses del decisor.

Con esta frase de Gertude Stein los invito a reflexionar y buscar más variantes de las compartidas acá, para que de ellas encuentren la más cercana a las características de las necesidades de su proyecto “El dinero siempre está ahí, solo cambia de bolsillo”.